基础公式：利息 = 本金 × 年利率 × 存期（年）
这是最简化的单利计算公式，适用于整存整取等固定期限存款。但实际操作中，银行采用更精细的计息方式，需考虑：
- 计息起点：是否按实际天数（365/366）或固定天数（如360）
- 是否复利计息：多数定期存款为单利，但部分结构性产品可能复利
- 提前支取规则：按活期利率计息，导致实际年化收益率下降
利息 = 本金 × 年利率 ×（实际存期天数 ÷ 360）
本利和：
本利和 = 本金 + 利息 = 本金 × [1 + 年利率 ×（实际存期天数 ÷ 360）]
注意：这里分母使用360天是银行业惯例（“30/360”计息法），即假设每月30天、每年360天，而非自然日。例如存6个月（180天），按360天计算，而非182或183天。
【案例1】1万元存1年期定期（年利率2.25%）
按360天计息法：利息 = 10,000 × 2.25% × (360 ÷ 360) = 225元
实际年化收益率 = 225 ÷ 10,000 × 100% = 2.25%（与名义利率一致）
【案例2】2万元存6个月（183天自然日，但按180天计息）
若年利率1.95%：利息 = 20,000 × 1.95% × (180 ÷ 360) = 20,000 × 0.0195 × 0.5 = 195元
若误用自然日：20,000 × 1.95% × (183 ÷ 365) ≈ 194.79元 → 少得0.21元
因此，理解“360天计息规则”是避免计算偏差的关键。许多网民误以为银行按自然日计息，导致对收益预期出现偏差。
复利情况：存本取息与部分结构性存款
当利息不再取出，而是加入本金继续生息（即“利滚利”），则需使用复利公式：
本利和 = 本金 × (1 + 月利率)存期月数
月利率换算：
月利率 = 年利率 ÷ 12
【案例3】5万元存2年期，月复利（年利率2.4%）
月利率 = 2.4% ÷ 12 = 0.2%
本利和 = 50,000 × (1 + 0.002)24 ≈ 50,000 × 1.0491 ≈ 52,455元
利息 ≈ 2,455元（比单利多约15元）
虽然复利收益更高，但需确认银行是否允许利息再投资。多数普通定期存款为单利，利息按期支取；只有“自动转存”或“本息转存”产品才实现复利效果。
提前支取的利息损失计算
若未到期支取，整笔存款按活期利率计息，导致年化收益率大幅下降。例如：
利息 = 本金 × 活期年利率 ×（已存天数 ÷ 360）
【案例4】3万元存1年期（年利率2.1%），6个月后提前支取
若按定期：利息 = 30,000 × 2.1% × 0.5 = 315元
若提前支取（活期年利率0.3%）：
利息 = 30,000 × 0.3% × (180 ÷ 360) = 45元
损失 = 315 - 45 = 270元！
实际年化收益率仅：45 ÷ 30,000 × (360 ÷ 180) = 0.3%
因此，定期存款虽利率固定，但流动性差。建议预留3-6个月应急资金于活期或货币基金，避免因急需用钱而提前支取定期。